| ¿Debería usar el capital de su casa para pagar deudas? Es una pregunta difícil, y la respuesta depende de la situación financiera de cada individuo.
Digamos que usted tiene deudas de tarjeta de crédito de unos $15,000 y le están cobrando un interés anual de 15%. Sacar un préstamo sobre el capital de su casa para pagar sus deudas de crédito puede disminuir el interés de un 15% a alrededor de un 6%— deducible de impuestos. Esto representa un ahorro de unos $1,500 por año (asumiendo, por supuesto, que tiene suficiente capital en su propiedad). Un gran ahorro y un beneficio significativo.
¿Entonces cuál es el lado negativo? El riesgo está en pasar de una deuda no garantizada a una que sí lo está. Si no puede pagar una tarjeta de crédito pues no es tan malo; es un crédito sin garantía y no pueden quitarle nada legalmente. Pero si no puede pagar la deuda sobre su casa—podrán quitarle su propiedad.
Por lo tanto, cambiar su deuda y usar el capital de su casa es riesgoso, pero también ahorra mucho dinero si es usted responsable. Si no lo es, puede hacer que una mala situación se empeore. Así que realmente depende de que tan serio es en cuanto a responsabilizarse: pagar sus deudas y mantener su calificación de crédito alta.
¿Cómo se calcula el capital de su casa y cómo funciona el préstamo hipotecario?
Si su casa está valuada en $100,000 y debe $70,000, entonces su casa tiene un capital de $30,000. La mayoría de los bancos prestan un 80% como máximo sobre el valor sin cobrar. Con este mismo ejemplo, la cantidad del préstamo se calcula restando lo que debe ($70,000) del 80% del valor de la casa ($80,000); el resultado es de $10,000 disponibles para un préstamo hipotecario. Algunos bancos prestarán más porcentaje, pero algunos estados (como Texas)lo limitan al 80% del valor de la casa.
¿Qué es una línea de crédito sobre el capital de su casa?
Las líneas de crédito sobre el capital de su casa funcionan como en una tarjeta de crédito, donde tiene un límite de crédito disponible. Usando el ejemplo anterior, sería de unos $10,000. La línea de crédito tendrá una tasa de interés fija y usará la casa como garantía, si el préstamo no se llegará a pagar. Las líneas de crédito sobre el capital hipotecario permiten pagar deudas como usted quiera y el pago mensual es pequeño.
Los beneficios de un préstamo sobre el capital de su casa son:
• El interés de la línea de crédito es deducible de los impuestos
• Sólo se paga interés sobre la cantidad usada
• El interés anual es mucho más bajo que el de las tarjetas de crédito o créditos no seguros.
• Su mensualidad es menor
• Facilidad en la administración de sus deudas porque sólo tiene que hacer un pago mensual
¿Cuáles son los puntos negativos?
• Los pagos son a un plazo largo
• Menos capital en su casa por lo que obtendrá menos dinero si llega a venderla
• Tiene el riesgo de perder su casa
• Está basado en su calificación de crédito, ingresos, y estabilidad en el trabajo
Si decide usar el capital de su casa para consolidar sus deudas, solicite diferentes ofertas bancarias hasta encontrar el plan mejor para usted. Si tiene intenciones de vender su casa y ha decidido a que plazo quiere venderla, tómelo en consideración para el préstamo. Es importante que no se endeude más hasta que liquide el préstamo sobre el capital de su casa; debe planear bien su administración y tratar de eliminar su deuda a tiempo.
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